Praktyka sądowa: Wyroki dotyczące sankcji kredytu darmowego

Instytucja sankcji kredytu darmowego (SKD), zapisana w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, to jedno z najsilniejszych narzędzi w rękach konsumentów. Pozwala ona, w przypadku stwierdzenia przez kredytodawcę konkretnych naruszeń, na spłatę wyłącznie pożyczonego kapitału – bez odsetek i jakichkolwiek innych kosztów.

To nie tylko teoria. Skuteczność tego prawa najlepiej obrazuje praktyka sądowa. Rosnąca liczba wyroków pokazuje, że sądy rygorystycznie podchodzą do błędów w umowach i coraz częściej stają po stronie kredytobiorców. Poniżej analizujemy trzy kluczowe orzeczenia, które pokazują, jak sądy w Polsce stosują przepisy o SKD w praktyce.

Jak Sądy Stosują Sankcję Kredytu Darmowego? Analiza 3 Kluczowych Wyroków

Te przykłady to dowód na to, że wygrane sprawy o darmowy kredyt są normą, a nie wyjątkiem, o ile umowa zawiera błędy wskazane w ustawie.

1. Wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie (sygn. V ACa 118/18): Oświadczenie o SKD można złożyć nawet w trakcie procesu!

Ten wyrok to jeden z najważniejszych głosów w dyskusji o proceduralnych aspektach SKD. Sąd Apelacyjny w Warszawie potwierdził w nim fundamentalną dla konsumentów zasadę.

• Problem w sprawie: Bank pozwał konsumentkę o zapłatę, a ta w odpowiedzi na pozew podniosła zarzuty dotyczące umowy i złożyła oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Bank argumentował, że jest już na to za późno.
• Rozstrzygnięcie sądu: Sąd Apelacyjny nie zgodził się z bankiem. Stwierdził, że oświadczenie konsumenta ma charakter prawokształtujący i może być skutecznie złożone na każdym etapie sporu, również w trakcie toczącego się już procesu sądowego. Sąd podkreślił też, że sankcja obejmuje wszystkie koszty i odsetki kapitałowe, ale nie dotyczy odsetek karnych za opóźnienia w spłacie.
• Kluczowy wniosek dla Ciebie: Nawet jeśli bank Cię pozwał, nie jest za późno na obronę. Złożenie oświadczenia o skorzystaniu z SKD w odpowiedzi na pozew jest skutecznym narzędziem, które może całkowicie zmienić Twoją sytuację procesową.

2. Wyrok Sądu Rejonowego w Szczytnie (sygn. I C 1663/17): Przełomowa interpretacja terminu na skorzystanie z sankcji

Orzeczenie to dotyczy jednej z najważniejszych kwestii spornych – terminu na skorzystanie z sankcji. Ustawa mówi o roku od „dnia wykonania umowy”. Banki twierdziły, że chodzi o dzień wypłaty kredytu. Sąd w Szczytnie pokazał, jak błędna jest ta interpretacja.

• Problem w sprawie: Konsument spłacił część kredytu i złożył oświadczenie o SKD. Kredytodawca uznał, że roczny termin na skorzystanie z tego prawa już dawno upłynął.
• Rozstrzygnięcie sądu: Sąd uznał rację konsumenta. Orzekł, że pojęcie „wykonanie umowy” oznacza moment, w którym obie strony wypełnią wszystkie swoje zobowiązania. W praktyce oznacza to, że roczny termin na złożenie oświadczenia zaczyna biec dopiero po całkowitej spłacie kredytu. Ponieważ kredyt nie był w pełni spłacony, termin w ogóle nie zaczął biec, a oświadczenie konsumenta było w pełni skuteczne.
• Kluczowy wniosek dla Ciebie: Masz prawo skorzystać z sankcji kredytu darmowego przez cały okres kredytowania oraz przez rok od dnia spłaty ostatniej raty. To daje ogromną przestrzeń czasową na analizę umowy i dochodzenie swoich praw, nawet w przypadku umów zawartych wiele lat temu.

3. Wyrok Sądu Rejonowego dla Wrocławia-Fabrycznej (sygn. I C 291/22): Kredytowanie kosztów to rażące naruszenie

Ten wyrok doskonale ilustruje, jak sądy podchodzą do jednego z najczęstszych błędów w umowach – sztucznego zawyżania kwoty kredytu.

• Problem w sprawie: Kredytodawca do „całkowitej kwoty kredytu” doliczył skredytowaną prowizję w wysokości ponad 21 000 zł. W efekcie konsument nie otrzymał tych pieniędzy do dyspozycji, ale bank naliczał od nich odsetki.
• Rozstrzygnięcie sądu: Sąd jednoznacznie stwierdził, że takie działanie jest naruszeniem ustawy. Całkowita kwota kredytu to wyłącznie środki pieniężne, które fizycznie trafiają do dyspozycji konsumenta. Wliczanie do niej jakichkolwiek kosztów (prowizji, opłat) jest bezprawne i stanowi podstawę do zastosowania SKD.
• Kluczowy wniosek dla Ciebie: Sprawdź w swojej umowie, czy całkowita kwota kredytu nie została zawyżona o prowizję lub inne opłaty. To bardzo częsta praktyka i jedna z najpewniejszych podstaw do tego, by spłacać kredyt bez odsetek.

Jak Fundacja Fair Może Pomóc Ci Wykorzystać Praktykę Sądową?

Powyższe wyroki to tylko przykłady, które pokazują, że sądy stoją na straży praw konsumentów. Sankcje kredytu darmowego są realnie zasądzane. Kluczem do sukcesu jest jednak profesjonalna analiza umowy i poprowadzenie sprawy.

Fundacja Fair specjalizuje się w dochodzeniu roszczeń kredytowych. Oferujemy:

• Bezpłatną i niezobowiązującą analizę Twojej umowy pod kątem błędów, które sądy uznają za podstawę do SKD.
• Pomoc w przygotowaniu oświadczenia i prowadzeniu korespondencji z kredytodawcą.
• Pełne wsparcie prawne i reprezentację w postępowaniu sądowym, jeśli okaże się konieczne.

Nie pozwól, by błędy banku lub firmy pożyczkowej kosztowały Cię dziesiątki tysięcy złotych.

Skontaktuj się z nami! Wypełnij formularz na stronie, napisz na kontakt@fundacjafair.com lub zadzwoń: +48 455 450 196.